Получить кредит в банке не всегда просто, с трудностями сталкиваются многие заемщики. Одни не могут подтвердить свои доходы, так как получают «серую» зарплату, у других испорчена кредитная история, третьи относятся к рискованной группе с точки зрения кредитных организаций — пенсионеры, студенты, безработные, самозанятые или стартаперы. Помощь в получении кредита в таких случаях предлагают брокеры или даже сами сотрудники банков. Разбираемся, в чем выражается эта помощь, когда можно согласиться, а когда лучше отказаться от предложения.
Как происходит принятие решения о выдаче кредита
В зависимости от финансовой организации, величины займа и конкретной ситуации, возможны два варианта принятия решения:
- Скоринговая система. Специальная компьютерная скоринг-программа автоматически обрабатывает данные потенциального заемщика. Сведения в нее вносит банковский сотрудник на основании полученных от клиента документов. Если набирается определенное количество баллов, то система дает зеленый свет на выдачу займа.
- Кредитный комитет. Чаще всего этот вариант используется при запросе на крупную сумму займа. Решение принимается коллегиально уполномоченными сотрудниками кредитного учреждения. Как-либо повлиять на него практически нельзя, так как от одного человека ничего не зависит. В рассмотрении принимает участие большое количество сотрудников из разных структурных отделений банка.
В обоих случаях нельзя дать 100 %-ную гарантию положительного результата.
Почему банки отказывают в кредите: ТОП-5 причин
Кредитные организации обычно не озвучивают причины отказа, но заемщики хотят знать, почему решение по заявке отрицательное. Хотя бы для того, чтобы решить, целесообразно ли обращаться в другой банк. Основные причины отказа такие:
- Испорченная КИ. По кредитной истории банки судят о дисциплинированности заемщика. В КИ содержится полная информация, где и когда оформлялись кредиты и микрозаймы, как их гасили, сколько было заявок и результаты по ним. Если по платежам были просрочки, они тоже отражаются в кредитной истории.
- Сумма кредита несоразмерна с доходами. Если официальный доход низкий, вероятнее всего в получении большой суммы заемных средств будет отказано. В этом случае пересмотреть величину займа или обратиться за помощью в получении кредита к посреднику. Справедливо и обратное — если доход высокий, а заемщик обращается за небольшой суммой кредита, банки часто отказывают, так как понимают, что долг отдадут быстро, и кредитная организация не успеет заработать на процентах.
- Кредитная история еще не сформирована. Казалось бы, если человек никогда не брал кредитов, у него нет просрочек и долгов. Но в этом случае в получении займа тоже может быть отказано, так как банк не знает, как потенциальный заемщик будет исполнять свои финансовые обязательства. Документы таких клиентов обычно проверяются особенно тщательно.
- Предоставлен неполный перечень документов. Для каждого банковского продукта требуется собрать определенные бумаги. Иногда кредит можно получить только по паспорту, но чаще всего нужно представлять справки с места работы о стаже и доходах, другие документы, доказывающие платежеспособность. Если какой-то бумажки из перечня не будет хватать, придет отрицательный ответ.
- Возраст не соответствует требованиям банка. У каждой кредитной организации свои требования к возрасту заемщиков. Если возрастные границы установлены, к примеру, от 21 до 70 лет, взять кредит в 19 или 72 года в этом банке не получится.
Это основные причины отказов в получении заемных средств, но банк вправе вынести отрицательное решение и в других случаях. Например, сотруднику показался подозрительным вид потенциального заемщика. Неслучайно рекомендуется приходить за оформлением займа в чистой опрятной одежде, вести себя достойно, не скандалить. Все это тоже может повлиять на принятие решения по заявке.
Кто может помочь с одобрением кредита в затруднительной ситуации
Кредитные и ипотечные брокеры появились в российских реалиях сравнительно недавно. Это может быть один человек или целая компания, специализирующаяся на оказании посреднических услуг в получении кредитных продуктов. Они хорошо ориентируются в финансовом рынке и кредитных продуктах, поэтому реально могут помочь с получением кредита.
Однако на фоне высокого спроса появилось много мошенников, которые могут взять деньги за посредническую помощь, но фактически ничего не сделать. Или действовать незаконными методами. Таких брокеров называют «черными». Обратите внимание, что «белые» брокеры чаще всего не берут оплату заранее. Оплачивать их услугу нужно только после одобрения кредита.
Помощь может предложить и сотрудник банка, но не всегда это будет легальный способ, будьте осторожны.
Какие возможны виды помощи в получении кредита
Услуги посредничества в одобрении кредитных займов пользуются стабильным спросом. Специалисты, которые хорошо понимают тонкости работы банковской системы и сам механизм принятия решений о выдаче кредита, на самом деле могут помочь правильно подготовить документы и представить недостатки в выгодном свете.
Какая помощь фактически возможна:
- Подбор выгодного варианта кредитования. Кредитные брокеры хорошо знают действующие программы в разных банках. Они подбирают такие варианты, которые оптимально подходят с учетом кредитной истории и пожеланий клиентов. Например, если КИ испорчена, могут предложить заем под залог недвижимости. Ни один уважающий себя банк не выдаст кредит злостному должнику, но если гарантом сделки выступает квартира или другая собственность, кредитные организации идут на уступки.
- Помощь в сборе и заполнении документов, написании заявления. Специалисты, которые работают с кредитами, понимают, какие документы реально сработают для одобрения займа.
- Анализ финансового положения и КИ. Эти сведения помогают при выборе вариантов кредитования.
- Помощь в уменьшении процентной ставки по кредиту. У кредитных брокеров заключены агентские договоры с разными банками, на их основании для своих клиентов они могут предложить льготные условия.
Возможны и другие виды помощи. Например, банковский работник может изменить данные о заемщике при внесении в скоринговую систему — написать другую должность, завысить доход, вместо срока работы на последнем месте указать общий стаж. На первый взгляд, обман незначительный, но при раскрытии схемы заемщика могут занести в «черный список», после чего нереально будет получить кредит в будущем.
Можно ли получить кредит с наличием просрочек
Незакрытая просроченная задолженность — одна из основных причин отказов банков в кредите. Получить одобрение на новый заем в этом случае очень сложно, без помощи посредников не обойтись. Обычно действуют по одной из схем.
1. Оформление кредита под залог недвижимости
Способ подходит заемщикам, у которых в собственности есть квартира или дом, подходящие под требования кредитной организации. Это должно быть ликвидное жилье со всеми удобствами, старенький бабушкин домик в деревне не подойдет.
В доме должны быть подключены все коммуникации, несущие стены выполнены из добротных материалов, не деревянные. Только тогда финансовая организация может принять положительное решение о предоставлении займа под залог недвижимости, даже если у заемщика есть незакрытые просрочки.
2. Оформление микрозайма в МФО
Микрофинансовые организации лояльнее относятся к клиентам с испорченной кредитной историей, и получить одобрение там значительно проще, чем в банке. Полученным займом гасится имеющийся кредит с просрочками. Затем с помощью брокера оформляется кредит в банке. Эти деньги можно направить на погашение микрозайма, а оставшиеся использовать по назначению.
Помощь в получении кредита безработным и пенсионерам
Чаще всего финансовые организации не хотят связываться с заемщиками, относящимися к «группе риска», у которых доход небольшой или нестабильный:
- безработными;
- людьми с низкими заработными платами;
- пенсионерами;
- самозанятыми;
- предпринимателями, особенно только начинающими свой путь.
Банки не принимают объяснений, что у безработного есть неофициальный источник дохода. Если сумма ежемесячного платежа превышает половину дохода, высок риск, что заемщик не справится с финансовой нагрузкой и перестанет платить по кредиту. Рисковать кредитные организации не очень любят, поэтому такие заемщики по большей части получают отказ.
Кто может помочь в этой ситуации:
- Кредитные брокеры. Они работают законно, на основании своих агентских договоренностей с банками. Это помогает им добиваться положительного результата в подавляющем большинстве случаев. Брокеры предварительно анализируют ситуацию клиента, чтобы обращаться в конкретные банки без риска получить отказ. Конечно, гарантировать 100% положительный результат не могут и брокеры, но шансы положительного решения возрастают.
- Частные лица — сотрудники банков или их знакомые. В большинстве случаев это не совсем законные способы. Прежде чем соглашаться на такую помощь, нужно тщательно все взвесить.
Если кредит одобрили, обратите внимание на процентную ставку и условия, внимательно перечитайте кредитный договор. Многие финансовые организации для заемщиков с нестабильным доходом ужесточают условия, предлагают процентную ставку выше, чем по рынку. Иногда может потребоваться поручительство или подкрепление сделки залоговой недвижимостью.
Помощь заемщикам, находящимся в черном списке
Внутрибанковский реестр неблагонадежных заемщиков условно называется черным списком. В нем злостные должники и люди, которые пытались обмануть банк. Например, оформляли кредит по липовым справкам или поддельным удостоверениям личности. Если кредитную историю еще можно исправить, то попадание в черный список — это практически навсегда. Вычеркнуть свои данные из этого реестра совсем непросто.
Однако нахождение в черном списке одного банка еще не значит, что нельзя оформить кредит в другой организации. Проблема только в том, что просрочки и долги неблагоприятно сказываются на кредитной истории, поэтому автоматически появляется еще одно препятствие для получения займа — испорченная КИ. Оформить новый заем должникам из черного списка может помочь только квалифицированный посредник. Увеличивает вероятность успеха также предоставление в залог ликвидной недвижимости или поручительство.
Помощь в одобрении займа с плохой кредитной историей
Еще недавно банки даже не смотрели в сторону заемщиков с испорченной кредитной историей. Получить кредит в этом случае по-прежнему сложно, но возможно. Один из вариантов — оформить небольшой микрозаем и своевременно его погасить, чтобы кредитная история улучшилась. Если КИ сильно испорчена, может потребоваться взять и своевременно оплатить несколько микрозаймов, чтобы банки начали вам доверять.
Также можно обратиться в кредитную организацию, которая только недавно начала работать. Для привлечения новых клиентов они могут работать и с проблемными заемщиками. Однако нужно быть готовым собирать дополнительные документы для подтверждения платежеспособности. При этом имейте в виду, что каждый отказ в кредите тоже отрицательно сказывается на кредитной истории. Поэтому обращаться лучше осознанно, предварительно проверить КИ и проанализировать ситуацию. Шансы на одобрение кредита с плохой КИ увеличиваются, если предложить кредитной организации залог или предоставить поручителей.
Помощь в одобрении кредита: брокерские услуги и особенности работы брокеров
Услуги брокеров, специализирующихся на кредитах, включают в себя не только помощь в выборе подходящего банковского продукта, они гораздо шире:
- Анализ финансового положения заемщика. Чтобы не подавать заявки безразборно в разные кредитные организации, брокеры используют процедуру андеррайтинга. То есть они сопоставляют материальные возможности клиентов с требованиями, которые выдвигает банк. В результате заявки подаются точечно в избранные кредитные организации, где большая вероятность получения одобрения. В свою очередь, это положительно сказывается на кредитной истории.
- Консультация по разным банковским продуктам. Брокеры хорошо ориентируются на финансовом рынке, знают предложения разных кредитных организаций. Они могут рассказать о плюсах и неявных минусах каждого продукта.
- Сопровождение на всех этапах оформления кредита. Брокер проверяет кредитный договор, представляет интересы своего клиента в финансовых организациях, консультирует на каждом этапе.
- Содействие в одобрении кредита проблемным заемщикам — с испорченной кредитной историей и находящимся в черных списках банков, студентам, пенсионерам, безработным, с незакрытыми просрочками. Брокеры не дают 100% гарантии одобрения, но в большинстве случаев помогают добиться положительного решения.
- Помощь в сборе и заполнении документов. К брокерам обращаются не только проблемные заемщики. Если вам некогда или нет желания самостоятельно заниматься кредитной рутиной, можно тоже воспользоваться брокерскими услугами.
- Оспаривание высоких комиссий и незаконных страховок. Брокеры выступают на стороне заемщика, не дают банкам навязывать ненужные дополнительные услуги.
Брокеры помогают как взять новый кредит, так и рефинансировать старые на более привлекательных условиях. Однако они оказывают помощь не бесплатно, их услуги нужно оплачивать. Как правило, это определенный процент от суммы полученного в банке кредита.
Преимущества и недостатки обращения к кредитным брокерам
Если вы задумались о содействии брокера в получении любого вида кредита, взвесьте сначала преимущества и недостатки обращения к таким посредникам. Плюсов много, и они достаточно существенные:
- Квалифицированный посредник — это профессиональная помощь, представление ваших интересов при заключении сделки с кредитной организацией.
- Благодаря расширенным знаниям о кредитных продуктах разных банков брокер помогает выбрать наиболее оптимальный вариант. Можно хорошо сэкономить, если знать различия в условиях предоставления кредита в разных организациях.
- Процедура оформления заявки, подписания кредитного договора пройдет под контролем специалиста, разбирающегося в банковских и юридических тонкостях.
- В некоторых случаях помощь посредника — необходимость, так как по-другому получить одобрение на кредит не получится. Речь о заемщиках с плохой кредитной историей и имеющимся просрочкам по платежам.
- Специалист расскажет о скрытых недостатках кредитного продукта, даже если на первый взгляд он кажется привлекательным, поможет не ошибиться в выборе.
- Кредитный брокер сам ведет переговоры с банковскими организациями по выгодному рефинансированию займов или предоставлению новых условий, если у клиента возникли финансовые затруднения.
- Помощь брокера — это реальная экономия времени, сил на поиск подходящих условий кредитования, оформления и подачи заявки.
Один из основных минусов работы с брокером — это платные услуги. Если есть возможность самостоятельно получить кредит, можно сделать это без постороннего вмешательства. Еще один недостаток — возможность нарваться на мошенников. К выбору посредника нужно отнестись внимательно.
Как узнать «черного» брокера
На рынке услуг посредничества между банками и заемщиками мошенничество процветает. Помощь в получении займа предлагают как «белые» брокеры, использующие законные методы, так и «черные». Вот несколько признаков того, что вы имеете дело с мошенниками:
- Звонки с разных телефонных номеров, встречи назначаются не в офисе, а на улице или в кафе.
- Стоимость услуг завышена, до половины от суммы кредита.
- На них работают «свои» люди в банке, использующие незаконные методы для одобрения займа.
- В лексиконе используют сложные термины, чтобы запутать клиентов и произвести впечатление профессионала.
- Платные консультации, оплату за услуги берут заранее, до одобрения кредита в банке.
- Мошенники без зазрения совести используют незаконные способы достижения цели. Могут предложить подделать трудовую или справку 2-НДФЛ, использовать посторонний номер телефона.
- Гарантируют 100% положительный результат.
Чтобы удостовериться, что помощь в получении кредита предлагает честная компания, проверьте юрлицо по реестру и сверьте дату регистрации. Подозрение может вызвать организация, зарегистрированная недавно, со счетом, открытым в малоизвестном банке.
На встрече с брокером не стесняйтесь задавать вопросы, как он работает. Стоит насторожиться, если речь пойдет о «своих» людях в банке или используются фразы типа «договоримся», «подделаем».
Возможна ли помощь в одобрении кредита от банковских сотрудников
Когда решение по кредитному продукту принимается по скоринговой системе, сотрудник банка может оказать содействие. Однако нужно понимать, что такие действия будут не совсем законными. Банковские работники понимают принцип работы скоринг-программы, знают, что может повлиять на положительное решение. Для улучшения положения заемщика в программу можно вбить недостоверные сведения, к примеру:
- поднять размер зарплаты;
- намеренно не вписать детей;
- умолчать о разводе;
- вместо должности специалиста указать руководителя отдела;
- вместо срока работы по последнему месту внести общий трудовой стаж.
За такую полулегальную помощь сотрудники банка спрашивают у заемщика предоплату за оказание содействия. Однако нужно понимать, что способ не только незаконный, но и не дает 100% гарантии положительного результата. Да, банковский работник может догадываться, на что реагирует программа, но решение принимается автоматизированно, точный алгоритм не раскрывается даже сотрудникам банка.
Чем легально может помочь банковский сотрудник
Когда сотрудник кредитной организации заполняет анкету на клиента, он должен в отдельной графе проставить оценку потенциальному заемщику. Анализ складывается из совокупности нескольких параметров:
- внешний вид человека;
- поведение, манера разговора, склонность к скандалам;
- реагирование на вопросы, точность и быстрота ответов;
- другие детали, на которые обращает внимание сотрудник в процессе общения с клиентом.
Конечно, от одной только оценки положительное решение не зависит, но этот фактор существенно влияет на результат. Сотрудники банка могут еще легально помочь заемщику другими способами — подсказать программу кредитования или способ улучшить кредитную историю. При условии, что это действительно будет выгодно заемщику, а не банку.
Стоит ли отдавать предоплату за помощь посредников в получении кредита
Как правило, брокеры, работающие законными методами, не спрашивают у клиентов предоплату, так как не могут гарантировать 100 %-ный результат. Обычно брокерские услуги оплачиваются по факту одобрения кредита. Зато распространены мошеннические схемы, когда нечистоплотные кредитные брокеры перестают отвечать на звонки и сообщения после получения оплаты от клиентов.
Советы по оформлению и получению кредита
Помощь посредника в получении кредита нужна далеко не всегда. Если у вас хороший кредитный рейтинг, есть постоянный доход и достаточная платежеспособность, заем и так будет одобрен, без оказания содействия. Вот несколько советов, чтобы не переплатить лишнего и не испортить свою КИ:
- Не торопитесь принимать предложение сотрудника банка, если он рекламирует кредитный продукт, который изначально вы даже не рассматривали. Внимательно изучите все условия, за внешней выгодой могут скрываться различные подводные камни.
- Существуют различные бесплатные сервисы по подбору кредитных продуктов, где можно получить кредит онлайн, не выходя из дома. Как правило, для оформления нужно только удостоверение личности, но могут потребоваться и другие документы. Их нужно будет загрузить на сайте банка.
- Даже если кредитная история испорчена, получить кредит можно. С квалифицированным посредником надежнее, но можно попробовать и самостоятельно. Чтобы не усугубить ситуацию, проанализируйте свою ситуацию, изучите предложения разных банков. Возможно, лучше оформить кредит под залог недвижимости, чтобы банки отнеслись более лояльно.
- Рассчитывайте, чтобы ежемесячные платежи по кредиту были вам по силам. Прежде чем брать на себя финансовые обязательства, оцените свои материальные возможности. Так больше шансов не получить отказ от банка, и вам будет проще в финансовом плане. Кредитные организации считают комфортным платеж, если он не превышает 30% от доходов заемщика.
Помните, что для формирования положительной кредитной истории важна своевременность. Вносите платежи по кредитам вовремя, чтобы не образовались просрочки. С каждой положительной записью в КИ увеличивается персональный кредитный рейтинг, который позволяет оформлять займы на выгодных условиях.
Рефинансирование кредитов в банках
Если финансовая нагрузка слишком высокая, а услугами посредников вы пользоваться не хотите, можно рефинансировать имеющиеся кредиты в другом банке под более низкую процентную ставку. В новом договоре будут уже другие условия кредитования:
- срок — можно оставить прежний, увеличить либо сократить, чтобы выплачивать ежемесячные платежи было комфортнее;
- процентная ставка — нужно выбирать более низкую, чем в имеющихся займах;
- общая сумма кредита — равна остатку по кредиту либо меньше, если вы добавите для погашения свои средства;
- график платежей — поменяются ежемесячные даты для оплаты.
Однако выгода в рефинансировании есть не всегда, нужно внимательно все просчитать. Имеет смысл рефинансировать кредит, когда новая ставка как минимум на 2% ниже предыдущей. Для крупных займов, например, ипотечных, можно перекредитоваться при меньшей разнице.
Иногда при возникновении финансовых затруднений в выплатах по кредиту стоит обратиться в банк за реструктуризацией. Если ситуация действительно сложная, банки часто идут навстречу клиентам — увеличивают срок по займу, в результате чего уменьшается сумма ежемесячного платежа. В то же время нужно помнить, что общий долг при этом увеличивается, кредитные организации не работают себе в ущерб.
Получение кредита онлайн
В большинстве банковских учреждений можно оформить заем дистанционно, заявка подается на сайте или в мобильном приложении банка. Чтобы взять кредит онлайн, нужно быть клиентом финансовой организации либо зарегистрироваться на сайте для подключения к интернет-банкингу. Нужна ли при этом помощь посредников, заемщик решает сам. Можно самостоятельно выбрать подходящую программу кредитования и оформить заем.